根据保险产品的特性和实际需求，重疾险和百万医疗险是否可以只买其中一个需结合两者的功能差异、个人预算及风险承受能力综合判断。以下是具体分析：
 
一、重疾险与百万医疗险的核心区别 
1. 赔付方式  
   - 重疾险：定额给付型，确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心脑血管疾病等）后直接赔付保额，资金用途不限，可用于治疗、康复或弥补收入损失。  
   - 百万医疗险：报销补偿型，仅覆盖住院、手术等实际医疗费用（需扣除免赔额，通常1万元），需凭票据报销，无法覆盖非医疗支出。  
 
2. 保障期限  
   - 重疾险：多为长期或终身保障，保费固定，无需担心续保问题。  
   - 百万医疗险：保障期1年，需每年续保，部分产品支持保证续保（如20年期），但存在停售风险，长期稳定性较弱。  
 
3. 功能定位  
   - 重疾险：解决患病后收入中断、康复费用及家庭开支等间接经济损失。  
   - 百万医疗险：解决高额医疗费用负担，覆盖社保外用药及先进治疗手段（如质子重离子）。  
 
二、是否可以只买其中一个？
情况1：预算极度有限  
建议优先配置百万医疗险  
- 优势：保费低（每年几百元），保额高（通常100万以上），可覆盖大额医疗支出。  
- 风险：无法补偿收入损失，且续保不稳定，老年时保费可能大幅上涨。  
 
情况2：预算充足  
建议两者搭配购买  
- 重疾险提供长期收入保障，百万医疗险覆盖医疗费用，两者互补性强。例如：  
  - 癌症治疗费用通过百万医疗险报销；  
  - 重疾险赔付的50万元用于术后3-5年康复及家庭开支。  
 
情况3：健康状况异常  
- 若无法通过重疾险健康告知，可单独购买百万医疗险（部分产品对既往症有限制）。  
 
三、仅买其中一种的风险与局限性 
1. 仅买重疾险：无法覆盖日常住院费用（如肺炎、骨折等小病），且保额可能不足以支付高额医疗费。  
2. 仅买百万医疗险：患病期间收入损失无补偿，且老年续保困难，可能面临保障缺失。  
 
四、综合建议 
- 优先顺序：预算有限时，先买百万医疗险，后补重疾险；预算充足时，两者同时配置。  
- 特殊人群：儿童可侧重百万医疗险（小病住院率高），成人建议两者兼顾。  
 
结论：两者功能互补，无法完全替代。若条件允许，建议同时购买以实现全面保障；若预算紧张，可优先选择百万医疗险过渡，后续逐步补充重疾险。 

购买重疾险是现代社会风险管理的重要选择，其必要性主要体现在以下五个方面：
 
一、覆盖高额医疗费用，缓解经济压力 
重大疾病的治疗费用普遍在30万-50万元之间（如癌症、器官移植等），且多数进口药物、先进治疗手段不在医保报销范围内。重疾险确诊即赔的赔付方式，可直接用于支付医疗开支，避免因资金短缺延误治疗。
 
二、补偿收入损失，维持家庭运转 
重疾患者平均需3-5年康复期，期间可能完全丧失工作能力。以家庭支柱为例，若年收入20万，3年收入损失达60万，重疾险赔付金可弥补此缺口，保障房贷、子女教育等刚性支出。
 
三、应对年轻化发病趋势 
数据显示，35-45岁人群重疾发病率达47%，未成年人重疾理赔案件近三年增长超460%。重疾险早期投保不仅保费更低（25岁投保比35岁便宜40%），还能规避因体检异常导致的拒保风险。
 
四、突破社保局限性 
社保仅报销目录内费用的60%-80%，且不覆盖康复疗养、护理费用及收入损失。以癌症为例，靶向药年均费用约15万，社保报销后仍需自费6-8万，重疾险可填补这一缺口。
 
五、承担家庭责任与社会风险 
72%的终身重疾概率意味着每个家庭都可能面临相关风险。重疾险通过杠杆效应（年缴万元保费撬动50万保额），将个人风险转移给保险公司，避免因病致贫。
 
建议优先为家庭经济支柱配置足额保障（建议保额=3倍年收入+50万基础治疗费），并根据预算选择消费型或储蓄型产品。 

高净值人群保险配置的核心原则  
高净值人群的保险配置需围绕风险分散、财富传承、资产保全三大核心目标展开。这类人群通常具备较高的财富规模与复杂需求，保险配置比例建议控制在总资产的10%-20%之间，具体需结合年龄、职业、家庭责任及风险承受能力动态调整。例如，从事高风险职业或负债较高的企业家需提高保障型险种比例，而资产流动性要求高的群体可侧重储蓄型保险。
 
保障型与传承型险种的组合策略  
高净值人群应优先配置保障型险种，包括高端医疗险、高额重疾险和意外险，以覆盖大额医疗支出与收入损失风险。例如，覆盖全球医疗网络的高端医疗险能提供顶级医疗资源与直付服务，解决专家预约、海外就医等痛点。同时，增额终身寿险和年金险是财富传承的核心工具，通过保单架构设计实现资产定向传承、规避遗产税及债务风险。这类产品兼具稳定增值与灵活性，适合用于子女教育金、养老金规划或家族财富跨代转移。
 
资产保全与法律功能的深度运用  
保险在资产隔离与税务优化中发挥重要作用。企业主可通过投保年金险或终身寿险，将个人资产与企业债务风险隔离，避免因企业经营问题波及家庭财富。此外，保单的现金价值不受冻结、执行等特点，可有效应对婚姻财产分割或债务纠纷。结合保险金信托等工具，还能实现财富代际传承的精细化控制，例如设定受益人领取条件以防范子女挥霍。
 
健康管理与全球资源的整合  
高净值人群对健康管理需求更高，需配置覆盖预防、治疗、康复全周期的高端医疗险。例如，部分产品提供年度1800万元的医疗保障额度，涵盖牙科、护理等细分领域，并支持全球顶级医院直付服务。定期体检、基因检测等增值服务也成为选择保险的重要考量，帮助提前发现健康风险并锁定优质医疗资源。
 
动态调整与专业规划的必要性  
保险配置需随市场环境与家庭结构变化动态优化。例如，子女海外留学时可增加教育金保险，移民前需调整保单架构以符合税务居民身份。建议通过专业机构进行全生命周期规划，结合信托、法律工具形成一站式解决方案，确保资产配置的科学性与合规性。 

人生必买的保险需围绕基础风险保障展开，结合不同人生阶段的核心需求，以下四类保险建议优先配置：
 
1. 意外险：抵御突发风险
意外险是应对突发事故的“第一道防线”，覆盖因意外导致的身故、伤残及医疗费用。其保费低（50万保额年费约100-300元）、杠杆高，尤其适合年轻人或预算有限的人群。例如，儿童因活动频繁易受伤，意外医疗报销可减轻家庭负担；成年人则需关注高保额版本（如100万保额）以覆盖意外致残后的收入损失。
 
2. 医疗险：转移高额医疗负担
医疗险用于报销疾病或意外住院费用，是社保的强力补充。推荐优先配置百万医疗险，覆盖住院、手术、药品等费用，年保费200-500元即可获得数百万保额，且部分产品支持20年保证续保（如平安长相安、蓝医保）。对儿童或体质较弱者，可叠加小额医疗险覆盖门诊费用。
 
3. 重疾险：应对收入中断风险
重疾险在确诊癌症、心脏病等合同约定疾病后一次性赔付保额，用于治疗费、康复开支及弥补收入损失。建议成年人保额至少覆盖3-5倍年收入（如30万-50万），儿童可侧重少儿高发疾病保障。消费型重疾险（如达尔文系列）性价比高，适合预算有限人群；长期保障型产品则提供终身稳定保障。
 
4. 定期寿险：守护家庭经济责任
针对家庭经济支柱，定期寿险在身故或全残时赔付，用于偿还房贷、子女教育及赡养父母等刚性支出。例如，30岁男性投保100万保额至60岁，年保费约千元，可避免家庭因顶梁柱离世陷入财务危机。
 
补充建议：按需扩展保障 
- 儿童群体：可增加教育金保险，强制储蓄未来教育费用。
- 中年阶段：配置养老年金险，确保退休后稳定现金流。
- 高净值人群：通过增额终身寿险实现资产传承与税务规划。
 
总结 
以上四类保险构成人生风险保障的基础框架，建议优先覆盖后再根据预算补充储蓄型产品。投保时需仔细阅读条款，关注健康告知、免责范围及理赔流程。若需个性化方案，可借助专业平台或规划师优化配置。 

在购买保险时避免被骗，需结合理性判断和科学方法，以下从需求分析、产品选择、合同审核、风险防范4个方向总结关键要点：
 
一、明确需求，按需投保 
1. 风险分析：根据年龄、职业、健康状况、家庭责任（如房贷、子女教育）等，确定需转移的风险类型。例如，家庭经济支柱优先配置医疗险、重疾险、定期寿险；老年人可侧重意外险和防癌医疗险。
2. 预算规划：保费建议控制在家庭年收入5%-10%，避免因经济压力中断保障。优先覆盖高保额基础险种（如百万医疗险、重疾险），再考虑理财型保险。
 
二、选择正规机构与产品 
1. 资质核查：通过银保监会官网核实保险公司/中介机构的经营许可，优先选择偿付能力达标（综合偿付充足率>100%）、服务评级A类以上的机构。
2. 产品对比：重点对比保障范围、免责条款、理赔条件。例如，重疾险需涵盖28种法定重疾（覆盖95%以上理赔），医疗险注意免赔额、续保稳定性。
 
三、细读合同，警惕“文字陷阱”
1. 核心条款：重点关注“保险责任”“责任免除”“等待期”“宽限期”等部分。例如，部分医疗险对既往症、非公立医院治疗免责；重疾险对某些疾病定义严苛（如甲状腺癌分级赔付）。
2. 销售误导识别：警惕“全险”“到期返本”“承诺收益”等话术。例如，返还型保险实际年化收益仅1%-2%，远低于消费型保险的保障杠杆。
 
四、风险防范与维权 
1. 信息保护：投保时避免泄露银行卡密码、验证码，电子保单需加密保存。若遇“保单升级”“退保补贴”等电话，需联系官方客服核实。
2. 维权路径：若遇销售欺诈或拒赔争议，可向银保监会（12378热线）投诉，或通过司法途径解决。注意保留聊天记录、合同、缴费凭证等证据。
 
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总结 
购买保险的本质是转移风险，而非投资获利。通过明确需求、选择合规产品、细读条款、留存证据四大步骤，可最大限度规避风险。若对条款理解困难，可预约保险顾问提供中立建议。 

购买儿童重疾险需优先考虑年龄和疾病覆盖范围。建议在出生28天或30天后尽早投保，年龄越小保费越低，长期重疾险的保费与年龄成正比。保障范围应覆盖儿童高发疾病，如白血病、重症手足口病、川崎病等，同时关注轻症和中症的定义是否宽松（如赔付条件为90天而非180天）。此外，选择专属儿童群体的险种，确保高发疾病有多倍赔付，例如白血病双倍保额赔付功能。
 
保额与保障期限的选择  
保额建议至少覆盖3-5年家庭收入，通常为30万-50万元，以应对治疗费用、康复支出及家长误工损失。保障期限可根据预算灵活选择：定期重疾险（如保20-30年）适合预算有限家庭，保费低但到期需重新投保；终身重疾险提供长期保障，避免未来健康变化导致的投保限制，但保费较高。若预算充足，可组合定期与终身产品，例如保额50万的终身险叠加定期险，总保额达100万以上。
 
产品类型与附加责任  
优先选择含轻症、中症、重疾多次赔付的产品，避免分组限制（如癌症单独分组）。轻症和中症保障可覆盖疾病早期治疗费用，豁免条款（投保人/被保人豁免）能在家长丧失缴费能力时维持保单有效。避免选择包含罕见病滥竽充数的产品，同时注意多次赔付条件，如部分产品对病因相近疾病仅赔一次，可能降低实际赔付概率。消费型重疾险性价比更高，返还型产品保费较高且收益有限。
 
购买渠道与投保建议  
通过网上或线下购买，优先选择服务优质、理赔高效的保险公司。投保时需仔细阅读条款，重点关注等待期（30-180天）、免责范围及赔付次数限制。建议选择20-30年缴费期以降低年缴压力，同时利用保险杠杆作用。若家庭预算有限，可先配置高保额定期险，待孩子成年后补充终身保障。
 
常见陷阱与注意事项  
警惕三类陷阱：一是疾病定义严苛，如轻症赔付条件不合理；二是隐性分组限制，如多种关联疾病仅赔一项；三是保额不足或终身险性价比失衡。投保前需对比不同产品的疾病覆盖率和赔付比例，避免盲目追求疾病种类数量。优先选择健康告知宽松的产品，若孩子已有病史，可咨询专业经纪人筛选可投保方案。定期复查保单，根据医疗费用通胀调整保额。 

普通人购买人身保险应优先配置以下四类基础保障，覆盖意外、疾病、医疗及家庭责任风险，具体推荐及理由如下：
 
一、必买险种及作用
1. 综合意外险  
   - 作用：覆盖意外身故/伤残、意外医疗费用（含门诊和住院），杠杆率高，年保费仅百元左右。  
   - 适用人群：所有年龄段，尤其经常外出或从事高风险职业者。建议选择包含猝死责任的产品（部分产品可附加）。
 
2. 百万医疗险  
   - 作用：报销大病住院费用（社保外用药、进口药等），弥补医保不足，年保费约300-500元（30岁人群）。  
   - 注意事项：关注免赔额（通常1万元）、续保稳定性（优先选保证续保20年的产品）。
 
3. 重疾险  
   - 作用：确诊合同约定疾病（如癌症、心脑血管病）后一次性赔付，用于治疗费、康复费用及收入损失补偿。  
   - 配置建议：  
     - 预算有限：选择消费型定期重疾险（如保至70岁），30万保额年保费约3000元。  
     - 预算充足：附加轻/中症责任、多次赔付及终身保障。
 
4. 定期寿险  
   - 作用：家庭经济支柱身故/全残时赔付，覆盖房贷、子女教育等家庭责任，50万保额（保至60岁）年保费约500-1000元。  
   - 替代方案：终身寿险保费较高，适合有资产传承需求的高收入人群。
 
二、配置优先级与预算分配
- 基础方案（年预算1000-2000元）：意外险（100元）+ 百万医疗险（300元）+ 定期寿险（500元）+ 消费型重疾险（30万保额，约1000元）。  
- 进阶方案（年预算3000-5000元）：增加重疾险保额至50万，附加轻/中症保障，或补充小额医疗险（报销1万以下住院费用）。
 
三、特殊人群调整建议
1. 儿童：优先意外险+百万医疗险+少儿重疾险（涵盖白血病等高发疾病）。  
2. 老年人（60岁以上）：防癌医疗险（替代百万医疗险）+ 意外险，重疾险可选防癌险。  
3. 健康异常者：选择支持智能核保或免健康告知的产品（如部分防癌险、惠民保）。
 
四、避坑指南
1. 避免返本型保险：保费高、收益低，优先选消费型产品。  
2. 注意免责条款：如猝死需额外附加，部分医疗险不保障私立医院。  
3. 健康告知需如实填写：避免理赔纠纷，可优先选支持“核保宽松”的产品。
 
总结  
普通人应优先配置“意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险”组合，覆盖90%以上人身风险。预算分配需量入为出，保额建议为家庭年收入的5-10倍。具体产品选择可参考等推荐方案，或咨询专业顾问定制计划。 

近日，增额终身寿险因其独特的保险特性受到广泛关注。增额终身寿险是指在整个保险期间内，保单的基本有效保额会在初始值的基础上，按约定的金额或者比例逐期递增的一种终身寿险，它适合多类人群。 
 
有家庭规划需求的人群是该险种的主要适用对象之一。为孩子提前准备保障的人，可在孩子年幼时购买，孩子长大后接受教育或有创业、成家等用钱需求时，可通过减保、退保获取资金；有遗产规划需求的人，能利用该险种指定受益人，实现家族财富的定向传承，且具有保密性；想要保护婚前财产的人，使用婚前财产购买，婚后收益属个人财产，也可由父母为子女购买，使婚后收益不受婚姻变故影响。 
 
养老规划人群也适合增额终身寿险。面对人口老龄化，担心老年生活资金保障不足的人，提前购置该险种，届时可通过减保获取养老金，年轻时购买，到五六十岁现金价值通常较高，减保领取部分现金价值作为养老金十分灵活，但现金价值领取完毕后保障失效。 
 
有一定经济基础的人群同样适合。有稳定收入和闲置资金的人，因增额终身寿险保费相对较高且有起投门槛限制，投入保费越高后期收益越高，但前期退保会有经济损失；资金充裕的家庭，投保可确保保险保障终身，获得保险理赔。 
 
保障需求人群方面，需要保障终身的人群可选择该险种获得长期保障；已经配置好健康保险的人，因增额终身寿险主要保身故或全残，保障范围不广泛，更适合已配置重疾险等健康保险的人群。 
 
理财需求人群也对增额终身寿险有需求。有理财需求且不追求高收益的人，该险种保额会随时间增长，具有一定投资理财功能，收益相对稳定、风险较低；想要为未来做长期规划的人，长期持有可获得可观收益。 
 
此外，希望在保险期间内灵活调整保额的人，可利用该险种灵活的保额增加特点；一些需要增强自我管控意识的年轻人，投保后定期缴纳保费可减少不必要花销，使消费更有规划，同时为自己和家人积累保障。 

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一、基本保障

重度疾病保险金：覆盖125种重度疾病，一旦确诊，将给付100%的基本保额。
中度疾病保险金：包含30种中度疾病，一旦确诊，将给付60%的基本保额。
轻度疾病保险金：覆盖43种轻度疾病，一旦确诊，将给付30%的基本保额。
二、额外给付保障

特定疾病额外给付保险金：针对20种特定疾病，一旦确诊，将额外给付120%的基本保额。
罕见疾病额外给付保险金：针对20种罕见疾病，一旦确诊，将额外给付200%的基本保额。
三、拓展保障

“恶性肿瘤 - 重度”拓展保险金：若确诊“恶性肿瘤 - 重度”，将给付100%的基本保额作为拓展保险金。
特定疾病移植治疗额外给付保险金：若因特定疾病需要进行移植治疗，将给付80%的基本保额。
首次特定意外重度疾病额外给付保险金：若因特定意外导致重度疾病，将给付20%的基本保额。
四、特定手术保障

特定手术保险金：若进行特定手术，将给付10%的基本保额。
特定少儿生长发育手术保险金：若进行特定少儿生长发育手术，将给付20%的基本保额。
五、多次给付与医疗津贴

重度疾病/特定疾病/罕见疾病多次给付保险金（可选）：根据合同约定，对于重度疾病、特定疾病和罕见疾病，可提供多次给付保障。
“恶性肿瘤 - 重度”医疗津贴保险金（可选）：分为4个阶段给付，分别为40%、50%、30%、50%的基本保额，为“恶性肿瘤 - 重度”患者提供持续的医疗支持。
六、其他可选保障

疾病关爱保险金（可选）：根据合同约定，提供不同比例的额外给付，分别为80%、30%、10%的基本保额。
身故/高残保险金（可选）：若被保险人身故或高度残疾，将给付100%的基本保额。
附加投保人豁免（可选）：若投保人因特定原因无法继续缴纳保费，将豁免未交的保费，确保孩子的保障不受影响。
综上所述，北京人寿大黄蜂13号少儿重疾险（全能版）是一款保障全面、灵活可选的少儿重疾险产品，能够为孩子提供全方位的健康保障。家长可根据孩子的实际情况和家庭经济状况，选择适合的保障方案。

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接瑞华健康的通知，为助力业务的推广，达尔文10号重疾险将在10月21日至10月29日24:00期间放宽人核尺度，包括超重、甲状腺功能亢进、乙肝病毒携带者等常见情况，可支持更多的客户投保。

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【温馨提示】：
1、达尔文10号重疾险预计将于10月29日24点前下架，具体人核单处理的规则待后续通知确认
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随着金融监管总局近期发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，保险行业迎来了一次重大的调整——自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限将从3%下调至2.5%。这一政策变动对保险市场及广大投保人产生了广泛而深远的影响。本文将详细分析预定利率由3%降至2.5%对保险行业的多方面影响。

一、保险保费的变化

首先，预定利率的调整直接影响了保险产品的定价。在其他条件不变的情况下，预定利率是保险公司确定保险产品价格的关键因素之一。较高的预定利率意味着保险公司对未来投资收益的预期更为乐观，因此可以在产品设计时将更多的预期收益回馈给消费者，从而降低保费。反之，当预定利率从3%降至2.5%时，保险公司为了维持未来的赔付能力和盈利能力，往往会提高保险产品的保费。

这种变化在保障型产品上尤为明显，如重疾险。以相同保障条件为例，当预定利率从3%下调至2.5%时，投保人可能会面临保费显著上升的情况，增加了其经济负担。这对于许多消费者而言，无疑是一个不小的考验，也可能影响他们对保险产品的购买决策。

二、长期收益的影响

预定利率的调整还对储蓄型保险产品的长期收益产生了显著影响。储蓄型保险，如增额终身寿险、年金险等，其长期收益与预定利率紧密相关。在预定利率为3%时，被保人可以享受到接近3%的复利收益；而当预定利率下调至2.5%时，其长期收益率也将相应降低至接近2.5%的水平。

这种长期收益的差距在复利效应的作用下尤为明显。以增额终身寿险为例，若总保费为100万元，在20年的时间内，预定利率3%与2.5%之间的收益差距可能达到20万元左右。这对于追求长期稳定收益的投保人而言，无疑是一个不容忽视的变化。

三、对保险公司经营的影响

预定利率的调整对保险公司的经营也产生了深远的影响。首先，保险公司需要调整其投资策略以应对更低的预定利率。在投资收益预期降低的情况下，保险公司可能需要更加谨慎地选择投资项目，以降低投资风险并提高投资收益率。

其次，预定利率的下降可能导致保险公司的产品竞争力下降。在市场竞争加剧的背景下，更高的保费和更低的长期收益率可能使保险产品在市场上失去吸引力。为了保持市场竞争力，保险公司可能需要通过产品创新、提升服务质量等方式来弥补这一不足。

四、对消费者的建议

面对预定利率下调的趋势，消费者应如何做出理性的选择呢？首先，消费者应充分了解预定利率对保险产品的影响，认识到保费上升和长期收益下降是不可避免的趋势。在此基础上，消费者应根据自身的实际需求和财务状况来选择合适的保险产品。

其次，消费者可以关注市场上仍然存在的预定利率为3%的保险产品，并在充分了解产品条款和保障范围的基础上做出购买决策。这些产品虽然数量有限，但仍然能够为消费者提供相对较高的保障和收益。

最后，消费者应保持对保险市场的关注，及时了解市场动态和政策变化。在未来的市场环境下，保险产品的种类和价格都可能发生变化，消费者需要根据实际情况做出灵活的调整。

结语

综上所述，预定利率从3%降至2.5%对保险市场产生了广泛而深远的影响。从保险保费的变化到长期收益的影响，再到对保险公司经营的影响，都体现了这一政策调整的重要性和复杂性。对于消费者而言，面对这一变化应保持理性态度，充分了解市场动态和产品信息，做出符合自身利益的决策。

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为满足更多客户需求，小青龙3号少儿重疾险预计将在6月25日(周二)早上9:00上线投保人豁免险的核保功能，上线后投保人也可支持智能核保和人工核保，可以支持更多客户附加投保人豁免险啦~
【温馨提示】
一、临时下架
为了投保人豁免险的核保功能上线，小青龙3号将于6月24日23:00-6月25日09:00临时下架，下架时间可能会延长，届时以页面为准

二、核保功能简介：
1、投被保人均支持智能核保、人工核保；
2、健康告知如有异常，将进入智能核保
3、智能核保结论：标体、除外、拒保、转人核
4、人工核保结论：标体、除外、拒保、延期（无加费）

三、注意事项：
1、已发起核保申请的在途单会计入风险保额（包括核保中、已核保通过但未支付单）
2、如您需要了解更多投保人豁免险的核保问题，请预约保险顾问咨询。

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